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来自保险师的一份小白购险指南

标签:行业动态(一级)发布时间:2020/3/20 17:39:28


很多人说起保险,就会非常头疼,不为别的,保险太复杂了。

去银行存钱,看利息哪家高;去券商开户买股票基金,看收益和手续费。

但是保险有重疾险、医疗险、意外险、年金险......各种类型的保单保障责任和价格千差万别,别说仔细比较了,连搞懂都成问题。

今天保险师总结了一些保险基础概念,让小白快速无师自通。

 

保险种类有哪些

很多买了保险的人,其实还没搞清楚,自己买的是什么保障。

保险主要分为医疗、重疾、意外、寿险和养老五种类型。

医疗险是针对医疗开支的补偿,属于实报实销;重疾险是固定保额给付型,可以弥补出院后的长期护理、服药以及失业的收入损失。

意外险保障的是因意外事故导致的身故、伤残和医疗开支;寿险除了保意外身故,还覆盖疾病身故,有的寿险还提供全残保障。

养老年金是针对“人活着钱没了”的长寿风险,对老年阶段提供生活费补助,可以有效补充社保保障不足的风险。

 

买保险的基本原则

1、先大人后老人和孩子

给老人买保险是行孝,给孩子买保险是本能,但先给自己买才是正确的选择。

如果经济支柱丧失了,失去了赚钱能力或者身故,谁来给老人和孩子保障?

2、先保障后理财

重疾险、定期寿险、医疗险和意外险是家庭经济支柱的必要保障内容,再有余力可以考虑养老保险或者单纯的理财保险。

3、保额要充足

设想一下,不幸罹患重疾,保额只有十万;不幸身故,保额只有三十万,够什么用?

重疾保额要与个人年收入相关,一般为5-10倍,确保得了大病,5-10年生活安好。

寿险保额要与个人负债等量,如果目前名下有200万房贷,孩子日后教育金和老人赡养费大概还缺200万,那么投保一份400万保额的寿险,是比较合适的。

4、条款要重点看

买保险之前先看条款,如果我们能认认真真看看条款,就不会被那些保险业务员忽悠了。

保险条款比较繁琐,我们重点看保障责任和免责条款这两部分,这份保单保什么和不保什么,一定要清清楚楚、明明白白。

 

评估自身需求

就像不同类型的保单分为五类一样,保险需求对应也是五种,每个人处于人生中的不同阶段,家庭经济基础不同,考虑的侧重点也不同。

家庭经济支柱,重疾、身故、医疗、意外需要兼顾,有余力可考虑养老保险。

老年人,侧重医疗和意外保障,健康状况良好,可考虑重疾和防癌险。

子女,侧重重疾、医疗和意外保障,有余力可考虑教育金保险。

 

买保险要花多少钱

买保险是长期投资,总保费可能是除了房产按揭之外的最大开支,且持续二三十年交费,因此要量力而为。

根据官方说法,保监会的宣传是,保费占家庭年收入的10%左右为宜。

目前社会的普遍情况是,保险不足,在经济小康尚可的家庭,对于风险意识存在认识不足,总觉得大病、死亡离自己很远,对于通过保险进行风险转移的行为基本缺乏。

很多爱美女性,对于买衣服、化妆品、包包鞋子肯花钱,但是对于仅300元的百万医疗险不感兴趣,试想,如果因大病住院躺在医院,急需医药费救助的时候,日常买的这些奢侈品,是很难变现救命的。

保险是给自己留的一条后路,风险保守的人,多买点保险;风险偏好的人,少买点保险,但是总归不能缺失。

来了风险,不光是自己吃亏,家人也跟着倒霉。

 

总结一下,保险确实非常非常复杂,要考虑的因素很多,大家一定不要想当然,不懂的地方多问多研究。


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